食品業者一定要保產品責任險嗎？看你是哪一業、有哪一種登記
先講結論：做食品製造、進口或開餐廳，只要你有特定的登記，依法就必須投保產品責任險。沒保，可以處 3 萬到 300 萬罰鍰。
這不是保險業的說法，是《食品安全衛生管理法》第 13 條加上衛福部公告的規定。下面把條文拆開來看，你可以自己對照是不是在範圍內。
法律怎麼寫
食安法第 13 條只有兩項：
經中央主管機關公告類別及規模之食品業者，應投保產品責任保險。 前項產品責任保險之保險金額及契約內容，由中央主管機關定之。
也就是說，誰要保、要保多少，法條本身沒寫，交給衛福部公告決定。 現行的版本是衛福部 110 年 9 月 28 日修正的〈食品業者投保產品責任保險〉（衛授食字第 1101302156 號）。
你在不在範圍內
公告依「業別」和「登記種類」決定。對照下表，只要符合同一列中任何一種登記，就要保：
| 業別 | 有下列任一種登記就要保 |
|---|---|
| 食品製造、加工、調配業 | 商業登記、公司登記、工廠登記、稅籍登記、農產品初級加工場登記 |
| 食品輸入業 | 商業登記、公司登記、工廠登記、稅籍登記 |
| 餐飲業 | 商業登記、公司登記、工廠登記 |
三個容易看錯的地方：
1. 只有稅籍登記，也可能要保。 做食品製造或進口的，就算只辦了稅籍登記、沒有公司或行號，從 111 年 1 月 1 日起也在範圍內。很多在家做烘焙、醬料、進口零食網購的小品牌，屬於這一種。
2. 餐飲業不看稅籍登記。 餐飲業要有商業、公司或工廠登記才在強制範圍內。只有稅籍登記的小吃攤，不在公告列的範圍。
3. 找代工的品牌方，原則上是你保。 公告寫明：「產品屬委託製造、加工或調配者，優先以委託者為投保人。但委託者與受託者另以契約約定者，不在此限。」自有品牌找工廠代工，除非合約另外約定由工廠保，不然投保責任在品牌方，不是工廠。
法定保額的三個數字
公告訂的最低保險金額是：
- 每一個人身體傷害：100 萬
- 每一意外事故身體傷害：400 萬
- 每一意外事故財物損失：0 元
- 保險期間內累計：1,000 萬
這幾個數字是保險公司最多賠到哪裡的上限，不是你可能要賠的金額。用一個例子看：
一批產品出問題，10 位消費者送醫。 每個人的賠償，保險最多付到 100 萬； 但這一次事故，身體傷害加起來最多付 400 萬。 如果每個人的損害都超過 40 萬，保險平均每人只能付 40 萬，不是 100 萬。 超過的部分，由業者自己負擔。
而「累計 1,000 萬」是整個保險期間（通常一年）所有事故加總的上限。
法定最低，跟夠不夠用是兩回事
公告訂的是最低標準，有兩個缺口是法規沒有幫你補的：
財物損失是 0 元。 法規只要求保身體傷害。如果是產品造成消費者的財物損失，法定最低保額不包含這一塊。
員工受傷不歸產品責任險。 產品責任險保的是「你的產品」對「消費者」造成的損害。廚房員工被燙傷、工廠員工被機器夾傷，是職業災害，屬於雇主責任的範圍，要看另一張保單。
沒保會怎樣
食安法第 47 條第 5 款：違反依第 13 條所訂投保規定的，處新臺幣 3 萬元以上、300 萬元以下罰鍰。
情節重大的，還可以：
- 命令歇業、停業一定期間
- 廢止公司、商業、工廠的全部或部分登記事項
- 廢止食品業者登錄（廢止後一年內不得重新申請）
公告也要求業者事先完成投保、保存保險文件，並維持保單有效。保了之後讓它斷掉，一樣不符合規定。
來問我的業者，最常不清楚的兩件事
以下是我實際接到詢問時看到的情況。
一、賠「人」和賠「東西」，是分開的兩筆額度。 產品責任險的保額，身體傷害和財物損失是分開計算的。上面法定最低的數字裡，100 萬、400 萬都是身體傷害；財物損失的法定最低是 0 元。所以「有保產品責任險」，不代表人的傷害和東西的損失都有保到，要看保單上兩個額度各是多少。
二、保費沒有一個通用的數字。 我遇到的業者，多半對保費沒有概念。保費要由保險公司依你實際投保的內容核保報價，我沒辦法在文章裡給一個大家都適用的數字。想知道自己大概要付多少，要拿實際的資料去詢價。
怎麼確認自己的狀況
- 確認你的業別：製造加工調配、輸入，還是餐飲。
- 翻出你手上有哪幾種登記。
- 對照上面那張表。
如果確定在範圍內，接下來要看的是：現在有沒有保、保額是不是只有法定最低、財損和員工那兩個缺口要不要處理。這幾題沒有標準答案，要看你的產品、規模和通路。
有開店面的餐飲業者，客人在店裡受傷是另一種責任，屬於公共意外責任險；哪些縣市、多大的場所要保，見〈公共意外責任險哪些行業依法要保？〉。
資料來源
法規以主管機關最新公告為準。本文依 2026 年 10 月查得的公告內容整理。