什麼是「對」的保險？

我們公司的英文名字是 right，right 就是「對的」意思。這剛好也是我每天被問最多的問題：到底什麼是「對」的保險？

我的答案很簡單：對的保險，是在生活順暢的時候，為不順暢的那一天做準備。 不是因為人情、不是因為被情勒、不是因為「大家都買了」。如果一份保單買的原因是「不好意思拒絕」，那從第一天就是錯的。

先知道需求，再談商品

順序不能反。很多人是先看到商品、覺得不錯、然後硬找一個理由買。這樣買下來的保單，通常有兩個下場：繳幾年後覺得貴而停掉，或是真的出事時發現根本不賠想保的東西。

對的順序是：需求 → 缺口 → 商品。先搞清楚你現在的人生階段在怕什麼，再看手上的保障接不接得住，接不住的地方才是缺口，有缺口才需要商品。

人生每個階段，問題都不一樣

保險不是買一次就一輩子。這也是為什麼我主張定期回來檢視：時間往前走，問題會換，答案也要跟著換。

剛出社會：經濟剛起步，槓桿先放大

第一份工作、薪水剛起步，這時候最怕的是「用小錢扛大風險」。體況通常是人生最好的時候，保費也最便宜，重點是用有限的預算先把大風險接住：意外、醫療、基本的定期壽險。先求有、再求好，不要一開始就把預算卡死。

新婚：從一個人變成兩個人

結婚不是多一張保單，而是責任結構改變了。受益人要不要調整？兩個人加起來的保障夠不夠接住其中一方的收入中斷？這時候適合兩個人一起攤開來看，而不是各買各的。

小孩出生：保額等於責任

有小孩之後，保額不再是數字，是責任的具體形狀：房貸還剩多少、小孩到成年還要多少年、家庭一年開銷多少。這些算出來，保額才有依據。這也是最容易「人情保」超載的階段，親友介紹、滿月酒席，保單一多反而沒人知道到底保了什麼，更需要一張總表。

退休前後：從累積轉成守成

接近退休，問題變成：醫療和照護的缺口有多大？以前買的保單，保障期間還對得上嗎？保費佔退休現金流的比例還合理嗎？有些年輕時對的規劃，這時候要收斂、要轉換，而不是一直加。

對的保險，是會長大的保險

所以回到一開始的問題：什麼是對的保險？

• 買的原因是需求，不是人情。
• 保額算得出來，不是感覺。
• 跟著人生階段調整，不是買了就忘。

如果你手上有保單，但答不出來「我保了什麼、為什麼這樣保」，那就是該整理的時候了。第一次整理不用決定任何事，先看清楚就好。